Potrebujete požičať? Vyhnite sa kreditným kartám

Nečakaný výdavok v domácnosti nepoteší asi nikoho. Zvlášť v období prudko rastúcej inflácie a zvyšovania cien základných potravín či pohonných hmôt. Riešením v takejto situácii je najčastejšie menšia pôžička alebo použitie kreditnej karty. To druhé však nie je práve najšťastnejším riešením. V článku sa dozviete, prečo je to tak.

Čo vieme o kreditných kartách?

Ušetriť si peniaze na nečakané výdavky je stále náročnejšie pre čoraz väčší počet Slovákov. Pri absencii finančnej rezervy mnohí potom uvažujú nad jednoduchým a pohodlným riešením – vybaviť si kreditnú kartu. 

Kreditná karta však nie je práve ideálnou voľbou, ako získať potrebnú sumu. Lepším spôsobom je vybaviť si bežný spotrebný úver alebo online pôžičku. Na rozdiel od debetnej karty, ktorá je viazaná na skutočný zostatok peňazí na účte, je totiž kreditná karta typ pôžičky za veľmi nevýhodných podmienok. 

Banka si najskôr preverí vašu schopnosť splácať a až následne vám vydá kreditnú kartu s určitým úverovým limitom, ktorý predstavuje maximálnu sumu, ktorú si cez ňu môžete požičať.

S kreditnou kartou je potom možné vykonávať rovnaké platby ako s klasickou debetnou kartou. Zásadným rozdielom je však fakt, že časť úverového limitu, ktorý ste už minuli (dlžný zostatok), budete musieť banke vrátiť. Časť sumy, ktorú si môžete bez prekročenia úverového limitu požičať, sa nazýva disponibilný zostatok.

Splatiť celú dlžnú čiastku sa bankovým klientom podarí iba málokedy a banky o tom dobre vedia. Po skončení tohto bezúročného obdobia tak začínajú nabiehať úroky, ktoré nikoho nepotešia. Pozor si preto treba dávať nielen pri požičiavaní peňazí z nebankoviek, ale aj pri kreditných kartách.

Vedeli ste, že…

…najväčším lákadlom pre požiadanie o kreditnú kartu je bezúročné obdobie? Vo väčšine bánk sa pohybuje od 30 do 50 dní a začína plynúť na začiatku zúčtovacieho obdobia. Pokiaľ sa do konca tejto lehoty suma splatí, banka si nebude účtovať žiadne úroky.

Aké veľké sú ročné úrokové miery pri kreditkách?

Pokiaľ sa vám nepodarí splatiť celú sumu do skončenia bezúročného obdobia, ročná úroková miera je naozaj vysoká. Štandardne sa úrok pohybuje v rozmedzí od 18 do 20 % p.a. 

Pre porovnanie: Úročenie pri bežných spotrebných úveroch sa pohybuje v priemere od 5 do 10 % p.a.

Pamätajte ale, že na to, aby tento produkt vytváral bankám stabilný príjem, treba každý mesiac zaplatiť povinnú minimálnu splátku. Bežne ide o 3 až 5 % z dlžnej sumy, a to v závislosti od výšky požičanej sumy, čo môže znamenať aj pár rokov splácania. 

Pre banky je, samozrejme, výhodnejšie, ak sa tento čas natiahne. Dlžná suma sa tak po úvodnom bezúročnom období vďaka vysokému úroku navyšuje.

Spolu tak preplatíte omnoho viac, ako ste si požičali. Treba tiež myslieť na to, že pokiaľ dlžnú sumu nestihnete zaplatiť včas (v dohodnutom termíne), zaúčtuje si banka na jej nesplatenú časť aj úrok z omeškania. Na Slovensku to znamená ešte ďalších dodatočných 5 % p.a. Inak povedané, dohromady môžete k dlžnej sume zaplatiť aj 25-percentný úrok.

Za používanie kreditnej karty je nutné platiť aj poplatok – väčšinou 2,5 eur mesačne. Ročná percentuálna miera nákladov tak bude o niekoľko percent vyššia.

Pre ilustráciu uvádzame príklad:

Pri splácaní dlžnej sumy 1000 eur s mesačnými splátkami 50 eur ju splatíte za dva roky (aj s bezúročným obdobím). Preplatíte ju ale o viac ako 250 eur (započítané aj náklady za vedenie kreditnej karty).

Pomôže kreditná karta na dovolenke?

Všetko má svoje kladné a negatívne stránky. Ani kreditná karta nie je výnimkou. Jej najväčšia výhoda spočíva v jednoduchosti platieb v zahraničí. To predurčuje jej hlavné využitie napríklad na dovolenke. 

V súčasnosti sa však táto výhoda stráca. Dnes už existujú omnoho výhodnejšie alternatívy, napríklad platby prostredníctvom karty Revolut. Okrem výhodnejších konverzných menových kurzov prináša aj možnosť výberu hotovosti v bankomatoch po celom svete bez poplatkov.

Samozrejme, v zahraničí je výhodnejšie platiť bežnými platobnými kartami, najlepšie embosovanými:

• MasterCard,
• VISA,
• American Express.

Dnes už preto hlavnou výhodou kreditnej karty môže byť iba prestíž jej majiteľa – dôkaz dobrej finančnej situácie. Je to najmä z dôvodu, že majiteľ kreditky je pred vydaním karty preverený bankou, čo dokazuje obchodníkom jeho finančnú spôsobilosť. 

Najväčšie riziká kreditnej karty

Kreditná karta je rizikom najmä pre mladšie ročníky, ktoré sa ešte len učia narábať s financiami a pre ľudí, ktorí sú menej finančne zdatní. Mať zdroj peňazí aj v čase, keď sa z výplaty nedá ušetriť, je naozaj lákavé a návykové. Takéto myslenie vás však môže zaviesť do dlhovej pasce.

Mnoho bankových klientov totiž svoje schopnosti všetko do mesiaca vrátiť často precení. Zo zacyklenia dlhu a vysokých úrokov je potom veľmi náročné sa dostať.

Okrem toho držanie kreditnej karty zhoršuje hodnotenie rizikovosti pri vybavovaní iných typov dlhu, napríklad hypotéky. Dávajte si preto pozor a dôkladne si premyslite, či si kreditnú kartu vybavíte a začnete používať práve v období, keď si plánujete zabezpečiť vlastné bývanie.

Záver

Pôžička prostredníctvom kreditnej karty je veľmi lákavá, pretože umožňuje nákup, aj keď účet zíva práve prázdnotou. Je to však veľmi rizikové, pretože takýmto spôsobom môžete spadnúť do dlhovej pasce. Lepším riešením je bežný spotrebný úver. Myslite tiež na to, že kreditná karta vám môže narobiť problémy pri vybavovaní hypotéky.